中英《康享人生》重疾—真正的多次赔付，可18年缴费

8月1日之后，随着旧产品下架，各家的新产品开始上线。很多新产品相对老品，只是在费率上做了改动，责任不变。当然也有一些产品，费率改动后，责任也做了一些升级，比如中英《康享人生》

今天我们就评测下中英人寿的这款新品—《康享人生》重大疾病保险。

《康享人生》包含6大基本责任，涵盖重疾、中症、轻症、少儿特疾、成人特疾、特定失能疾病，合计190种。罹患上述任意一种疾病，均可豁免后续保费，另外默认包含了身故责任。具体责任如下：

整体来说，中英的重疾，在老牌公司种，产品责任算是极致，但细节也很给力。保费呢，虽然没法跟网红重疾打价格战，但是如果你希望在“大公司”里选择，那么中英就显得性价比很高。

同样是重疾多次赔付的产品，中英《康享人生》、中意《悦享安康》、工银《御享欣生》，中英的保费更有优势。中意增加了二次重疾的额外赔付、工银多赔付了1次重疾，但是中英的少儿特疾/成人特疾翻倍赔付、特定失能疾病额外赔付，综合杠杆更高一些。

再来看单次赔付的《友如意》，中英不分组、2次赔付，居然在保费上相差无几。虽然友如意也可以附加重疾多次，但是有分组限制。一种重疾获赔后，同组的所有重疾都不再赔付，看起来理赔次数多，实际获赔概率大大降低。另外友如意不包含轻症、中症豁免，需要付费添加。 

1.真正的多次赔付。中英《康享人生》重大疾病的轻中重都是不分组多次赔付，这里就绕不过一个话题，就是“三同条款”，也就是同一个原因，同一次意外身故导致的疾病是否也可以多次赔付？

我们看《康享人生》条款：

大白话解读，也就是只有在180天内，同一个原因同次疾病导致的两种以上的轻/中症，才会按一次赔付，其他情况的都是可以赔付2次的。

对比其他重疾多次赔付条款：

不过，这样的话也很可怕，因为本身重大疾病保险里面很多病都是关联，甚至是一种病。比如“轻症心梗”，几乎大部分都要“冠状动脉介入手术”或者“激光心肌血运重建术”。而“听力受损”又需要“人工耳蜗植入手术”，因此，中英避免赔付率太高，也把一些关联度过高的病做了除外。

而其他相关的疾病，依然有可能面临二次赔付。相对于市场上其他对轻症中症设置“三同”条款的重疾，中英的《康享人生》的确友好的多。详细疾病列表见图。

2.少儿/成人特定疾病额外赔付.0-17周岁，确诊20种少儿特疾，除了赔付重大疾病的保额外，还会再赔付100%保额;18-30周岁，确诊15种成人特疾，同样会额外赔付100%保额。

特定疾病里涵盖了很多常见病，尤其是高发的少儿白血病，相当于一份保单双倍保障。

3.失能保险金。66周岁前身患特定失能疾病，除了赔付重疾保险金，还将额外赔付50%保额的失能保险金，里面也包含了常见失能疾病，比如脑中风后遗症，瘫痪等。

4.可18年缴费。除了常规的20年、30年缴费外，中英新增了18年缴费的选项。从保费来看，18年缴费和同类产品的20年缴费价格类似，相当于减少了2年的交费期，而且的确节省了保费开支。

比如30岁男性，20年缴费年交保费16100，总保费32.2万。18年缴费，年交保费16960，总保费30.52万。每年多交了860，但是少了1.7万保费。唯一需要注意，20万保额以上才可以申请18年缴费。

5.提供复议。对于首次投保结论为加费或除外的客户，在生效2年以上保单，保单周年日前30天可以申请复议，常见的除外复议疾病为甲状腺结节、乳腺结节、HPV感染、肺结节等

中英人寿是为数不多把客户体验做到极致的保险公司。所有被保人，无论个人保险还是团体保险，年化有效保费≥ 3,000元，开始享受增值服务。 

1.预约挂号.中英人寿官方微信号推出了在线预约挂号服务，与医院HIS系统实时同步，客户可以自助选择就诊地区、医院、科室、医生并提交就诊人信息,年交保费3000以上

 2.对症预约。年交保费1万以上客户，可以每年享受3次对症预约服务，主要是针对号源紧张的科室，选择对症预约的医院和科室预约就诊。 

3.SOS.中英人寿与国际 SOS 援助服务机构进行合作，为客户提供极具人性关怀的全球医疗援助服务。如果在旅行期间需要医疗帮助或因意外造成旅行安排方面的困难，只需拨打全球紧急援助服务热线 400-650-5909，即可获得援助。

4.重疾绿通。中英的绿通服务明显高于行业标准。虽然绿通服务很多家提供，但大多只提供重大疾病的绿通，没有轻中症，且需要确诊才能享受绿通，有点违背就医顺序，以癌症为例，很多人是做完手术才知道病理为恶性。中英的绿通服务涵盖轻症/中症重大疾病，不需要确诊只需要疑似即可享用。

中英人寿的股东分别是世界500强央企中粮集团和有300年历史的英华杰人寿。2003年成立，注册资本29.5亿，公立规模和利润稳居外资第一梯队。

连续4个季度AAA级，综合偿付能力超过240%，综合治理能力评级（包括偿付能力，续期，客户服务，风险控制）行业第一

整体来说，如果想选择一款大公司服务好的重疾，那么中英的《康享人生》是不错的选择，尤其相对工银安盛和中意人寿，核保更加宽松，且可以复议，简直是非标体的福音。

如果有更多关于重疾问题，也欢迎留言与我交流。