信用卡最低还款到底有多可怕？你一定要知道！

相信很多人都有过这样一个体验：每月账单出来，一看要还几万，再一看账单上面的最低还款显示才几千，一下子少还好多钱，顿时又满血复活了。

选择最低还款的还款方式不仅短时间缓解了还款压力，还保护了自己良好的征信记录。

表面上看，最低还款是个很人性化的政策，实际上呢，这却是一个很大的坑，如果你有过最低还款，请继续看完。

都说人有三急，持卡人全额还款需要资金周转，发卡行就接受了“最低还款额”的还款方式，允许持卡人还入应还款的10%甚至5%，视为持卡人守信用+向银行贷款。

一方面，既然视为守信用，那就不违约，不影响征信记录，也不产生违约金；另一方面，既然是贷款，就要按日息万分之五支付利息，从刷卡当天或第二天开始计算，每月结算，直到全额还清本息为止。

1、日息万分之五至少相当于年化18%，这个利息还是有点高的。

2、按月结算是不是复利？如果是，银行就会把上期账单利息并入未还本金一起计算利息，用之前最好问清楚。

信用卡还款如果采用最低还款方式，连续三个月后会有什么后果？

全额罚息就是指，如果持卡人没有在免息期内全额还清欠款，即使已经还清的款项也要被计算利息。换句话说，虽然你还了最低还款，但要以“账单全额”为基数来计算利息。

某银行信用卡部门规定，最低还款额按照本期账单消费总额的10%计算（有的银行规定5%）。

信用卡最低还款额=当月10%信用卡账单欠款+账户内所有未结清的分期交易单期金额+上期最低还款额未还清部分+超过账户信用额度使用的全部款项+最低还款额还款费用+利息。

小李账单日在每月1日，到期还款日为每月26日。7月1日时，银行通知他本期账单为2万元，最低还款额2千元。

为简化计算，假设这2万元是6月3日一次性消费的，银行当天计账。而小李到了22日还没有准备好2万元，如果到了26日只偿还最低还款额2000元，那么8月1日的账单上，利息有多少？

现在我们就来算一算8月1日的账单利息：20000元全额 * 日息0.05% *52 天(记账日6月3日~7月25日) + (20000元-2000元) * 日息0.05% * 6天(7月26日~8月1日) = 520+54=574元。

注意，利息574元是需要全额进入最低还款额的，所以8月1日的账单上，最低还款额为（20000-2000）*10%+574=1800+574=2374元。

如果小李在8月26日继续偿还最低还款额2374元，并且没有继续刷卡消费，那9月1日的对账单就会显示循环利息273.6元。计算如下：（20000-2000）*日息0.05%*25天（8月1日~8月26日）+（20000-2000-1800元）*日息0.05%*6天=225+48.6=273.6元。

这时候，我们就会发现一个事实：只还最低还款额，利息会越滚越多。

此外，如果没有在当期还款日前还清最低还款额，会产生违约金，按最低还款额未还清部分的5%收取。

可以知道的是，最低还款政策是个双刃剑。好处在于可以缓解持卡人的还款压力，不至于影响征信，坏处在于利息高、还要循环，银行业的巨额利润，有一部分就是这样创造出来的。

1、尽早还款更省钱，最低还款后为避免复利，建议在下一个账单日前还清剩余未还部分。

2、可以多找正规渠道进行对比，选择利息更低的产品。

3、有条件的话尽力做到全额还款，不要经常选择最低还款。

所谓的“拆东墙补西墙”是补不起来的，甚至洞口会越来越大。在理性用卡的同时，好好赚钱才是基础！