现身说法丨女儿出嫁，嫁妆给多了担心不测，怎么办？
文章发布于：2022-04-15 15:35:50
改革开放40多年释放出巨大发展红利，很多60后、70后通过艰苦奋斗实现了财务自由，同时，他们也到了“子女婚嫁”的重要阶段，会面临一些涉及家族财富传承的问题，甚至挑战。
58周岁的陈先生是一位成功企业家，他的独生女今年即将大婚。好事将近，但他却有了这样的烦恼：
陈先生十分疼爱这个独生女，想给女儿一份丰厚的嫁妆作为父母的心意，但又担心给女儿的嫁妆会与婚后财产发生混同，无法让女儿完整受益。最近，他脑子里总不时闪现电视剧中那些始乱终弃、争夺家产的桥段……
虽说“儿孙自有儿孙福”，但一向行事严谨、爱为子女操心的“60后”陈先生，郑重其事来请小保支招。
近年来，我国离婚率持续攀升，许多“富一代”父母开始担忧，万一子女不幸婚姻破裂，已赠予的家庭财产会被分去一半。事实上，保险金信托的婚姻风险防范功能，就能帮助化解这份担忧。
什么是保险金信托 ？
保险金信托是家族财富管理的一种，就是通过保险和信托制度，无争议地把钱善意地、稳健地给到想给的人。
它是保险与信托的强强联合，结合了保险与家族信托的双重优势。家族信托，Family Trust，早已是国际社会亿万级大佬圈里最常见的一个财富传承方式。只是，一般的家族信托的门槛较高，需要较大的资金占用。
于是，兼具保险和信托双重优势且资金门槛较低的保险金信托应运而生了。
保险金信托具体做法是，委托人以财富保护、传承和管理为目的，将保险合同相关权利如身故理赔金、生存金、保单分红等作为信托财产，成立保险金信托。当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将对应资金划至约定的信托专户，交付信托公司；信托公司按照信托合同的约定对委托财产进行管理、运用和处分，并将信托财产和信托利益分配给信托受益人，从而实现财富的传承规划。
2021年8月，中国人民保险集团旗下人保寿险与中诚信托联合打造的保险金信托，就是在提供人身保障功能的基础上，很好地满足了国内高净值人群财富管理与传承的需求。可做保险金信托的保单产品主要为年金保险、终身寿险两大类。初始信托规模需不低于100万元人民币，不设规模上限。
以企业家陈先生的家庭为例：
案例中的陈先生可以作为投保人购买一份年金保险，被保险人是陈先生本人，年缴保费250万元，3年缴清。同时以该年金保险的保险金请求权益作为信托财产设立保险金信托，将女儿设置为信托受益人，约定女儿不论婚前或婚后取得的信托财产均为其个人财产，不属于其夫妻共有财产，从而实现风险隔离，为女儿保有一份专属于自己的安全财富。
在婚姻和谐期间，信托分配的收益可以保证子女及其配偶的日常开销，万一发生婚变，信托财产属于独立财产，也不会被作为夫妻共同财产进行分割。
《中华人民共和国信托法》《中华人民共和国民法典》
根据我国信托法和民法典规定，信托合同中明确只归一方所有的财产属于夫妻一方的财产。保险金信托合同中明确受益人无论是婚前和婚后取得的信托财产均为个人财产，且明确详尽的分配方案，从而避免潜在婚姻风险对子女生活的影响。
案例小结
保险金信托不仅具有婚姻风险防范功能，还具有家庭财产保全的功能，可以让家庭财产与企业资产相隔离，解决复杂家族财富的管理与继承问题；家庭财产传承功能，可以更大范围内指定受益人，参与子孙的照料与正向引导；保险信托叠加功能，保险杠杆功能可以降低家族信托门槛，保单贷款功能可以增加信托的流动性。
