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保费交几年最划算?10年还是20年交?

文章发布于:2020-10-26 18:27:24


越来越多人意识到,商业保险对于一个家庭的重要性,但对于保险费交费年限的长短问题,不少人始终拿捏不准。




事实上,交费期长短问题并不能一概而论,要看具体是什么类型的保险产品。如果是长期保障型寿险,投保人本身也有稳定的收入来源,应当尽量拉长交费时间,这样保险杠杆作用才会更明显。


如果是理财型保险,由于涉及到资金保值升值问题,只要资金充沛,产品好,不妨选择趸交或短期方式,这样获取的利益会更多一些。

1.


保障型产品,交费期应尽可能长


市面上的长期寿险产品,其保险费多为趸交、3年、5年、10年等形式(20年-终身交费较少)。单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的交费方式。因为保障类产品最好运用好杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。


以某储蓄型终身重疾险为例:假设投保者为30岁男性,保额为50万元。很显然,一次性交费是用16.48万元来撬动50万元的保障,而20年交费是用一年1.35万元撬动50万元保障。



当投保人全残或身故时,可免交余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了,“豁免”自然也就没有意义。


此外,有重大疾病理赔数据显示,40%的风险发生在交费6年内,保险公司对合同约定事项理赔的同时,合同也随之终止,消费者也就不用再交费。换言之,太早交齐保费也许不是那么“划算”。


2.


理财保险,差值会越来越大


熟悉保险产品的消费者都知道,市面上除了保障型保险之外,还会有理财型保险。


一般而言,长期理财型保险也分趸交与期交,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人交纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。


同样是以某产品为例,其形态为终身寿险(偏向理财)。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。


按照保单利益演示不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知,投保人一次性交和20年交费,在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。


我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。


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3.


需匹配收入周期,在退休前结束最好


一般而言,同样的保障交费期越短则意味着年交保费越高,因此在选择短期交费的同时,也必须考虑自己支付保费的能力。


收入是长期稳定的持续收入的话,可以选择长期交费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,那么可选择一次性交费或短期交费。不过即使有稳定的工作和收入,交费期也不要过长:交费期控制在10年左右,在自己退休前交完最好。


购买保险一定要提前做好保险规划,需要考虑的也不仅仅是交费期限。没有最好的,只有最合适的,假如已经确定了保险需求,建议大家一定尽早去买。


买的越早,能够享受的保障时间越长,费率越低;特别是一些健康类寿险对人们的年龄和身体状况会有一定的限制,针对年纪较大、疾病风险较大的老年人可能会出现无险可保的情况。


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