28岁年轻员工猝死… 如何不让贫困伴随悲伤一起到来？

令人悲伤的故事总是惊人的相似：字节跳动一个28岁年轻的生命突然离世，留下身怀2个月胎儿的妻子和巨额的房贷无力偿还…又是互联网大厂，又是触目惊心的两个字——猝死。

当下，内卷、抑郁症、房贷等词语充斥我们周围，“猝死”这个词也越来越频繁出现在新闻报道中，并且越来越多发生在年轻人身上。

在世界卫生组织（WHO）和国际劳工组织（ILO）2021年5月发布的全球首份关于长时间工作对健康影响的调查报告显示，与标准工作时间（每周35-40小时）相比，每周工作55小时或更长的人患缺血性心脏病和中风的风险更高。2016年，全球有74.5万人因长时间工作死于中风和缺血性心脏病，比2000年时增加了29%。

猝死可怕的地方在于，只有1/3的发病人群为猝死高危人群，也就是说，2/3因猝死离世的是没有任何明显高危征兆的所谓“健康”人群，其中很多人还都是家庭的顶梁柱。这也是为何猝死总是令人如此悲伤、唏嘘和错愕的原因。

我们经常透过人生“草帽图”告诉客户，一生中最大的人身风险，一是意外，二是疾病。

猝死，会使其他家庭成员心理、生活受到严重影响。而家庭经济支柱的猝死，更会危及整个家庭的经济生命。

在这个世界上，经济支柱风险、收入中断风险，因病故致贫、返贫现象，每天都在发生。千万不要让贫困，伴随着悲伤一起到来，我们该怎么做？

小保特地请教了公司的精算师，有几个建议给到大家：

重疾险是针对重大疾病设计的保险。而猝死的特点是非常突然，在如此短的时间内，很难判定引起猝死的病因，也就不能判断是否在重疾险的理赔范围内。不过，如果重疾险包含身故责任，就可以按照身故赔付。如人保寿险无忧人生2021重疾险、团体长期重疾险（F款）、即将上市的活力人生重疾险，都含有身故责任。

如发生猝死，在医院抢救产生的医疗费用完成社保报销后，剩余部分可以通过商业医疗保险报销。但除医疗费用之外，无法获得其他赔偿。

意外险可以赔偿因意外引起的身故，但这里的“意外”需要同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件。而猝死是由其他疾病引发的，不符合“意外伤害”的定义。但有的意外险会包含猝死责任，消费者可关注各家意外险条款设计中是否包含猝死责任。

寿险一般包括定期寿险、终身寿险两种，均包含意外身故和疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，寿险就会按身故责任对猝死进行赔付。如人保寿险福瑞世家增额终身寿险、人保寿险安心定期寿险等，都能为您提供安心保障。

以上四大险种，是家庭基本的刚需险种，应进行组合配置，以提高家庭对风险的跨期管理能力。保险解决的就是发生概率小、但带来的经济损失大，甚至导致无法去承受的问题。以小搏大配置保险，才能发挥保险的最大杠杆作用。